Кредитная история: как взять онлайн бесплатно и быстро

В этой статье узнаем о том, что такое кредитная история, где взять КИ онлайн и лично, как бесплатно и максимально быстро узнать, в каких бюро кредитных историй хранятся ваши данные, кому нужна проверка кредитной истории (спойлер – не только банкам), как не повестить на платные методы получения КИ и многое другое.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это персональный отчёт, содержащий в себе данные о кредитных обязательствах и задолженностях конкретного лица.

В кредитную историю попадает информация обо всех действующих и закрытых кредитах, микрозаймах, кредитных картах, овердрафтов, товарных рассрочек. Сюда также стекают данные о заявках на кредиты и займы, отказах в них, просрочках по кредитным платежам (даже за 1 день), ежемесячных платежах, сроках кредитования, договорах поручительства, наличию статуса ИП, места регистрации и фактического проживания, задолженности по постановлению суда и др. Информация хранится как минимум 10 лет.

Все действия, связанные с кредитной историей и её получением, регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) – это коммерческая  организация, которая систематизирует, хранит и выдаёт по запросу данные по кредитной истории граждан.

В настоящее время в Центробанке РФ зарегистрировано 13 бюро кредитных историй (ссылка на реестр):

1. Межрегиональное Бюро кредитных историй.
2. Национальное Бюро кредитных историй.
3. Объединённое Кредитное Бюро.
4. Кредитное бюро Русский Стандарт.
5. Эквифакс Кредит Сервисиз.
6. Бюро кредитных историй «Южное».
7. Восточно-Европейское Бюро кредитных историй.
8. Столичное Кредитное Бюро.
9. Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».
10. Красноярское Бюро кредитных историй.
11. МикФинанс Плюс.
12. Специализированное Кредитное Бюро.
13. Бюро кредитных историй «Партнер».

Ваша кредитная история может храниться как в одном, так и в нескольких бюро. Именно в этом и заключается некоторая сложность её получения. Чаше всего обнаруживаются данные в следующих бюро: НБКИ, ОБКИ и Эквифакс. Но никто не может дать гарантии, что ваша история либо её часть, не будет храниться в других БКИ.

На основании статистических данных по вашей истории бюро присваивает вам кредитный рейтинг, при том в каждом из БКИ своя шкала оценки клиента.

Банки и кредитная история

Смотрят ли банки кредитную историю? Да, конечно. Предварительная оценка платёжеспособности заёмщика начинается с проверки его кредитной истории. Это не единственный фактор одобрения кредита, но достаточно весомый.

Проверка кредитной истории банками и сторонними организациями происходит только с согласия клиента. То есть, чтобы банк запросил вашу историю, при оформлении онлайн-заявки на кредит / кредитную карту, нужно поставить «галочку» в соответствующем пункте. При личном обращении в отделение банка предстоит заполнить специальный бланк-соглашение.

Даже с хорошим рейтингом кредитной истории банк может отказать в выдаче кредита. Почему? Потому что помимо КИ отдел безопасности оценивает и другие критерии. Свою систему оценки банки полностью не разглашают, дабы клиенты не смогли подтасовывать данные.

Кому ещё нужна моя КИ

Вашей кредитной историей также могут интересоваться микрофинансовые организации (при заявке на займ), крупные работодатели, пограничные и прочие службы .

Не забывайте, что помимо кредитов, у вас могут сформироваться и другие источники задолженности: штрафы за нарушения ПДД, административные взыскания, задолженность по налогам, коммунальным услугам, интернету, проводной и мобильной телефонной связи. Проверить совокупность задолженностей можно при помощи сервиса Невылет. В первую очередь рекомендуется произвести проверку тем, кто в ближайшее время планирует отправиться за границу (на отдых, в гости, в командировку).

Где взять кредитную историю онлайн / оффлайн

Рассмотрим платные и бесплатные способы проверки кредитной истории. Сразу предупредим, что в первый раз взять кредитную историю будет затруднительно, так как придётся разбираться во многих нюансах, запрашивать информацию на различных сервисах, подтверждать свои данные, ожидать ответа. Весь процесс может занять до 10-14 дней, но мы будем приводить примеры, как это сделать гораздо быстрее и уложиться в 1-3 дня. Также учитывайте, что запрос в БКИ бесплатно можно подать только 2 раза в год.

Для получения наиболее достоверной и полноценной информации по КИ нужно произвести несколько шагов:

1. Выяснить список бюро, где хранятся данные по вашей кредитной истории.
2. Запросить КИ в каждом из них через посредников или непосредственно в БКИ.
3. Подтвердить личность в каждом БКИ либо у их партнёров.
4. Взять кредитную историю.

Если вам обещают срочную проверку кредитной истории за 15 минут – не верьте. Скорее всего, вам предоставят только ваш кредитный рейтинг (что не есть КИ, но тоже полезная штука), либо отчёт из базы одного-двух бюро, в которых вашей истории может и не быть (или хранится только её часть). Плюс прохождение идентификации личности, если вы ранее этого не делали, занимает некоторое время, а в некоторых случаях, и дополнительные деньги.

1 Поиск списка БКИ

Для начала нужно выяснить, в каких именно бюро кредитных историй хранится ваша КИ. Эту информацию собирает и хранит Центробанк в базе данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). Подавать запрос в ЦККИ можно бесплатно и сколько угодно раз. Для осуществления данной цели понадобятся паспортные данные и ваш персональный код в системе кредитования (код субъекта КИ). Итак, алгоритм поиска бюро, где хранятся ваши КИ:

1. Для запроса к ЦККИ переходим по ссылке на официальный сайт Центробанка
2. Вносим паспортные данные и код субъекта КИ в онлайн-заявку. Если вы не знаете ваш персональный код, выполняем квест по его розыску или создаём новый (через посредников, услуга платная). Знаем код – идём дальше.
3. Ожидаем ответ от Центробанка на электронную почту в течение 10 дней.

Если был получен ответ: «Информация не найдена», это значит:

• У вас нет кредитной истории. Такое возможно, если вы ни разу не оформляли кредит, овердрафт, кредитную карту, товарную рассрочку, микрозайм.
• Вы внесли неверные паспортные данные.
• Ваша кредитная история числится по данным предыдущего паспорта.
• Вы внесли неверный код субъекта КИ.

Если вы не знаете ваш код субъекта КИ, нужно:

• Разузнать его (например, в кредитном договоре или в банке, где брали кредит).
• Либо создать новый (эту услугу оказывают различные посредники, например, сами БКИ). Услуга платная, ≈300 руб.

В ЦККИ за списком бюро также можно обратиться через посредников: БКИ, нотариусов, банки, МФО и др. (как правило, платно). Примеры:

• Через портал «Госуслуги» – бесплатно за 1 день. Если вы там зарегистрированы, то можно бесплатно и быстро произвести запрос в ЦККИ через данный сервис. Учитывайте, что на сайте «Госуслуги» невозможно взять кредитную историю онлайн, портал лишь предоставляет сведения от ЦККИ о тех бюро, в которых хранится ваша КИ.
• Через БКИ и прочих партнёров. «Эквифакс» – 295 руб., «НБКИ» – 300 руб. и т.д.

Итак, на этом этапе мы получили список тех бюро, где хранятся ваши кредитные истории.

2 Отправление запроса в каждое БКИ из списка

На втором этапе нужно подать запрос на получение кредитной истории в каждое бюро из списка, который был сформирован в предыдущем шаге. Отправить заявку на КИ можно следующими способами:

• Через БКИ лично или онлайн (до 2-х раз в год бесплатно): Эквифакс – 395 руб., КБ Русский Стандарт – 200 руб. и др. КИ придётся брать в каждом бюро по-отдельности, и в каждом из них нужно подтверждать личность.
• В банках. В каждом банке свой прайс, но часто встречается 1200 руб. С 2019 г. банки обязаны до 2-х раз в год производить выдачу КИ бесплатно. В данный момент подготавливается база для осуществления новых требований.
• На сайтах партнёров БКИ: Правильная история – 799 руб. (данные из Национального Бюро Кредитных Историй) или 899 руб. (КИ от НБКИ + аналитический отчёт с рекомендациями); Mycreditinfo – 990 руб. за 1 БКИ, 1780 за 2 БКИ (НБКИ и Русский Стандарт); и другие подобные сервисы.

Наша команда не обнаружила особой разницы между платным и бесплатным способом получения кредитной истории. Посредники-партнёры запрашивают КИ только в тех бюро, с которыми сотрудничают. Если ваша кредитная история либо её часть содержится в других БКИ, то общая картина будет неполной. Универсального партнёра, у которого можно было бы одновременно заказать КИ во всех существующих бюро, мы не нашли. Поэтому мы не видим особого смысла обращаться к посредникам, минуя БКИ.

3 Подтверждение личности

Теперь в каждом бюро необходимо подтвердить вашу личность, то есть, что вы – это вы, а не какой-то Вася Пупкин, который решил узнать ваши персональные данные из БКИ. Для этого существует несколько способов:

• Лично в офисе БКИ (одновременно с подачей заявки).
• Подтверждённой учётной записью на портале Госуслуги (ЕСИА). Для большинства БКИ этого будет достаточно.
• При помощи электронной подписи (УКЭП).
• Отправив телеграмму, которую заверит оператор связи – услуга платная, 250-300 руб.
• Отправить почтой заявление, заверенное нотариусом. Обойдётся в 800-1000 руб.

Итак, когда ваша личность подтверждена, осталось дождаться, когда бюро кредитных историй и/или их партнёры сформируют и отправят отчёт.

Если вы всё еще не зарегистрированы и не подтверждены на портале Госуслуги, настоятельно рекомендуем это сделать. Потратив время однажды, в последствие сэкономите его десятки раз. Множество отчётов (задолженности по штрафам, налогам, судебным постановлениям и т.п.) вы сможете получать быстро и бесплатно, а также подтверждать свою личность в других сервисах, в т.ч. и БКИ.

4 Получение кредитной истории

Наконец настал момент, когда можно взять кредитную историю. Получить её можно лично либо на электронную почту.

С 2019 года в каждом бюро кредитную историю можно проверить бесплатно всего лишь 2 раза в год, в том числе получить отчёт на бумаге – один раз в год.

Как узнать свой кредитный рейтинг (скоринг) быстро и бесплатно

История историей, но банки смотрят ещё и на кредитный рейтинг. У каждого банка своя система скоринговой оценки, принципы которой не разглашаются. Но существуют универсальные системы составления рейтинга, подобные банковским.

Как узнать свой кредитный рейтинг:

• Через сервис Банки Ру по этой ссылке– бесплатно. В ответ вы получите свой кредитный рейтинг, рассчитанный в данной системе, и рекомендации, в какой банк лучше подать заявку на кредит.
• Через сервис БКИ-3 по этой ссылке – за 299 руб. или на других аналогичных сайтах. Такие сервисы, как правило, помимо самого рейтинга предоставляют ещё и рекомендации по его улучшению.

Не путайте кредитный рейтинг (скоринг) с кредитной историей.

Что делать, если плохая кредитная история

Если у вас плохая кредитная история, то для одобрения последующих кредитов и займов, а также для получения более выгодных условий, желательно её улучшить.

Как это сделать – зависит от конкретной ситуации. Прежде всего, нужно выяснить, по чьей вине КИ испорчена:

По вашей вине: просрочки, неуплаты, задолженности

В таком случае постепенно наращиваем факторы, положительно влияющие на репутацию кредитной истории:

1. Погасить просроченную задолженность.
2. Оплатить пени.
3. Снизить долговую нагрузку, максимально сократив количество кредитов и займов.
4. Закрыть все счета по неиспользуемым кредиткам.
5. Взять займ в МФО, которая закрывает глаза на плохую КИ, и своевременно его вернуть.
6. Воспользоваться специальной программой «Кредитный доктор».

Нужно быть готовым, что на исправление КИ могут уйти месяцы, или даже годы.

По вине банка / МФО: ошибки, невнесение данных о закрытии кредитных счетов

В этой ситуации нужно обратиться в Банк / МФО, выдавшее кредит / займ, или в БКИ, где хранятся ваши данные. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие ошибку в КИ (чек о своевременной уплате по кредиту; документ, подтверждающий закрытие кредита и др.). На исправление может уйти от нескольких дней до месяца. Возможно, придётся несколько раз производить проверку кредитной истории, чтобы отследить исправления.

О том, как улучшить кредитную историю, вскоре мы напишем отдельную подробную статью. Оставайтесь с нами =)