Ипотека под материнский капитал в 2020 году

В 2020 году в соответствии с нормативно правовым актом, который регулирует программу, выдающую материнский капитал, средства, выдающиеся матерям можно использовать на погашение ипотеки полностью или частично.

Банки с лучшими условиями по ипотеке с использованием материнского капитала

БанкСуммаПроцентЗаявка
Совкомбанкдо 30 000 000от 5,9%Оформить
Альфа банкдо 20 000 000от 5,99%Оформить
Росбанкдо 10 000 000от 6,39%Оформить
Транскапиталбанкдо 25 000 000от 7,99%Оформить

Порядок погашения ипотеки маткапиталом

Сумму, выданную государством по сертификату, возможно применить в качестве первоначального взноса на покупку жилья или для выплаты оставшейся задолженности и процентов. Для начала процедуры нужно сначала предоставить в банк все необходимые документы. После выполнения этого условия банк выдаст справку с сумой, которую надо выплатить. Далее надо обратиться в Пенсионный фонд со всеми собранными документами и обязательно взять расписку о действительности обращения за услугой. В течение месяца вам должны вынести решение. В случае одобрения, потребуется составление заявления о переводе денег на счет банка. После этого следует уточнить у сотрудников банка условия по дальнейшему сотрудничеству.

Какие нужны документы

Для использования маткапитала с целью выплаты ипотеки вам необходимо в ПФР подать следующие документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры либо частичного участия в постройке с пометкой о государственной регистрации
  2. Удостоверение личности владельца сертификата и свидетельство о браке
  3. Кредитный договор на покупку жилья
  4. Сертификат на материнский капитал
  5. Справка из банка с указанием той части суммы, которую необходимо будет выплатить
  6. Договоренность о разделении жилища на всех членов семьи
  7. Доверенность (в случае представления интересов семьи доверенным лицом)
  8. Свидетельство о заключении брака

Требования

Недвижимость должна располагаться на территории РФ и принадлежать всем членам семьи. Жилье должно быть всячески пригодным для жизни со всеми необходимыми коммуникациями. Супруг потенциального держателя ипотеки в большинстве случаев становится созаемщиком, имеющим те же права и обязанности. За полгода после того как была произведена оплата жилищного займа следует указать в доле детей и супруга.

Способы:

  • Направление средств на уплату первоначального взноса за ипотеку (некоторые банки могут в этом отказать)
  • Погашение процентов, включая досрочный порядок (об этом нужно уведомить банк заранее)
  • Возможно частично оплатить заем (в этом случае ипотека должна быть оформлена на всю стоимость недвижимости)

Причины отказа

Случаи, при которых возможен отказ:

  • При предоставлении не всех нужных документов, либо их недостоверности
  • Присутствуют ошибки в заявке
  • Если через суд заявитель лишился родительских прав
  • В случае незаконного способа приобретения сертификата или же нарушения жилищных прав детей

Правомерен ли отказ

При отказе следует уточнить причину, ведь есть право на обжалование решения в вышестоящих органах или суде. Законом не предусмотрены причины отказа, кроме как вышеперечисленных.

Что делать в случае отказа

Если проблема в отсутствии некоторых документов или в ошибке, ПФР подскажет чего именно не хватает и что нужно исправить. В других случаях право на маткапитал скорее всего будет утрачено.

Другие нюансы из-за которых отказывают

Если гражданин, на чье имя оформлена ипотека, добросовестно платит НДФЛ, то его семья вправе получить налоговый вычет. Военнослужащим так же возможна оплата кредита по ипотеке с помощью капитала. Так же жена имеет возможность без затруднений оплатить своим капиталом ипотеку мужа.

Стартовый взнос возможно оплатить только по достижению ребенком трехлетнего возраста. Не дожидаясь этого есть возможность оплатить просроченный долг либо проценты. Банк одобрит кредит только при стабильном доходе заемщика. В случае развода при погашении займа долю бывшему супругу так или иначе придется выделить.

 

Нюансы в использовании материнского капитала для оплаты ипотеки

Законодательством допускается использование материнского капитала для досрочного погашения ипотечного кредита. Не нужно опасаться пени, штрафов. В 2012 году санкции за досрочную оплату кредитов были запрещены. При желании осуществить частичное или полное погашение ипотеки материнским капиталом следует предварительно уточнить в банке, как произвести оплату. Согласно законодательству о досрочной оплате кредита заемщик за 30 дней должен сообщить об этом кредитору. В условиях некоторых банков предусмотрены более короткие сроки.

Многие владельцы сертификата на материнский капитал используют его для получения ипотечного кредита. Необходимо учесть, что наличие этого документа не является гарантией положительного решения банка по заявке. Если у потенциального заемщика испорчена кредитная история, он не может доказать свою платежеспособность, в выдаче ссуды будет отказано. Материнский капитал в таком случае на решение банка не повлияет.

Есть еще одна особенность в использовании сертификата. Необязательно сразу использовать весь материнский капитал. Он может разделяться на части для разных целей. К примеру, определенные суммы могут быть отчислены для погашения ипотеки и оплаты обучения ребенка.

Общие правила для погашения ипотеки материнским капиталом

Существует несколько правил использования материнского капитала:

  • Решение о выдаче средств из материнского капитала на оплату ипотеки принимает Пенсионный фонд. Не каждая недвижимость может быть приобретена с использованием данной субсидии. Покупаемое жилье должно соответствовать нескольким условиям. Жилой объект должен находиться на территории России. В приобретенной недвижимости каждому из членов семьи должна быть выделена доля.
  • Сертификат оформляется на одного родителя. Если нет особых обстоятельств, документ выдается матери.
  • Материнский капитал может использоваться только для получения ипотеки или ее погашения. Нельзя оплачивать с его помощью пени и штрафы, банковские комиссионные по кредитным договорам.
  • Средства из материнского капитала перечисляются безналичным способом. Если они используются при покупке жилья, продавец должен предоставить счет, на который будет перечисляться оплата.
  • Сертификат не может использоваться для приобретения недвижимости у лиц, являющихся близкими родственниками. Этот запрет введен с целью предотвращения мошеннических сделок, совершаемых для обналичивания материнского капитала.
  • Материнский капитал может одновременно применяться в полном объеме для погашения ипотеки или выплаты первоначального взноса. Допускается его частичное использование субсидии в нужном объеме. Пенсионный фонд перечисляет необходимые средства единовременным платежом, ежемесячные отчисления из МК не осуществляются.
  • При покупке жилья в ипотеку с использованием МК у нотариуса оформляется обязательство, по которому владелец сертификата обязуется выделить долю в недвижимости каждому члену семьи после полного погашения кредита.
  • Государственные средства в виде материнского капитала выдаются для поддержки всей семьи. Если ипотека оформлена на отца, а сертификат на мать, его можно использовать в погашении кредита.
  • Обналичивать сертификат можно после достижения трехлетнего возраста ребенком, на которого оформлен документ. Но для ипотечных кредитов предусмотрено исключение. Использовать средства для приобретения жилья можно с момента выдачи сертификата.

Комплект документов для ПФ (пенсионного фонда) и банка

При необходимости использовать МК для погашения ипотеки нужно собрать 2 комплекта документов. Один предъявляется в ПФ, другой в банк, выдавший кредит.

В Пенсионный фонд подается заявление на выдачу средств из МК. Можно подать его лично в отделении ПФ, обратиться в МФЦ или воспользоваться порталом госуслуг. К заявлению прилагается комплект документации, включающий:

  • паспорт лица, на которое оформлен сертификат;
  • сертификат на МК;
  • свидетельство о браке;
  • договор с банком на выдачу ипотеки;
  • банковскую справку, содержащую сведения об остатке долга;
  • документальное подтверждение права собственности на недвижимость;
  • нотариальное обязательство о последующем выделении частей в жилье всем членам семьи;
  • банковское свидетельство о получении безналичного перевода средств.

Поданное заявление и комплект документов рассматриваются в ПФ. В случае одобрения заявки выдается справка, в которой указывается сумма, оставшаяся в МК.

Кредитору подается заявление с просьбой частично или полностью погасить ипотечную ссуду материнским капиталом. К нему прилагается пакет, включающий:

  • паспорт заявителя;
  • сертификат на МК;
  • СНИЛС;
  • справку из ПФ об остатке средств на счету МК.

После приема документов банком можно погашать ипотечный кредит

Варианты погашения ипотечного кредита МК

До оформления оплаты ипотечного кредита материнским капиталом необходимо узнать в банке, на каких условиях будет производиться погашение. У каждой финансовой компании имеются определенные предложения. К примеру, частичное погашение ссуды может уменьшать срок действия договора или снизить ежемесячные платежи. Некоторые банки не сокращают период выплаты кредита, так как это для них невыгодно. Для того чтобы избежать непредвиденных ситуаций, условия погашения займа нужно обговорить заранее.

Порядок действий при погашении ипотечной ссуды средствами из МК

В погашении ипотеки с помощью материнского капитала используется следующий порядок действий:

  1. Получение банковской справки об остатке задолженности по ипотеке.
  2. Сбор комплекта документов для подачи заявления в ПФ.
  3. Обращение в ПФ, подача заявления. В нем указывается цель использования средств из МК, сумма, которая требуется для частичного или полного погашения ипотечного кредита.
  4. Получение в Пенсионном фонде справки, содержащей сведения об остатке денежных средств в материнском капитале.
  5. Сбор комплекта документов для банка.
  6. Обращение в банк с заявлением, в котором указывается сумма, используемая для погашения кредита.

После перечисления средств Пенсионным фондом необходимо нанести визит в банк. Если выполнялось частичное погашение долга, нужно получить измененный график выплат по кредиту. При полной оплате ипотеки следует взять справку об отсутствии задолженностей по ипотеке, закладную, в которой кредитор ставит пометку о погашении кредита.

Следующим шагом является снятие обременения с недвижимости в Росреестре. В эту организацию предъявляются: паспорт, свидетельство о праве собственности и закладная. В течение трех дней оформляется справка, свидетельствующая о том, что недвижимость является собственностью, не выступает в качестве залога.

В течение полугода после снятия обременения нужно оформить выделение долей членам семьи. Для этого составляется соглашение или дарственная.

Подача заявления в ПФ в электронном формате

Заявление в Пенсионный фонд для использования средств МК в погашении ипотеки можно подавать в электронном формате, используя портал госуслуг. Для этого на ресурсе нужно создать личный аккаунт. В подаче заявления в ПФ используется следующая схема:

  • вход в личный кабинет;
  • клик на иконку «Услуги» в меню;
  • выбор категории «Семья и дети»;
  • клик на окошко «распоряжение материнским капиталом»;
  • указание типа предоставления услуги «электронный»;
  • подтверждение получения услуги;
  • оформление и отправка заявления.

Через несколько дней в личный кабинет придет уведомление из ПФ, в котором будет указана дата, время визита в отделение для подачи комплекта документов.

Рекомендации по выгодному использованию материнского капитала

Использование материнского капитала для погашения ипотечной ссуды позволяет снизить проценты или уменьшить сумму основной задолженности. При выборе наиболее выгодного варианта нужно учитывать вид платежей и срок, оставшийся для погашения кредита.

Аннуитетный способ выплат предполагает в первой половине срока действия договора большую часть ежемесячных выплат направлять на оплату процентов. Во второй половине осуществляется погашение основного долга. Если до окончания действия ипотечного договора осталось не более 3-х лет, оставшаяся сумма задолженности не слишком большая, нецелесообразно использовать МК для досрочного погашения ссуды.

Выгодно распорядиться средствами с сертификата можно, если право на МК получено на начальном периоде ипотеки с аннуитетным способом погашения. В этом случае нужно погасить с помощью субсидии часть основного долга. Проценты будут начислены на оставшуюся сумму, снизится размер переплаты по кредиту.

При расчетах по ипотеке с использованием дифференцированного способа, использование МК для погашения долга будет выгодным на любом из этапов.

Если подавляющая часть задолженности по ипотеке уже выплачена, не стоит использовать материнский капитал для оплаты кредита. Лучше приберечь средства на сертификате, чтобы ими можно было воспользоваться при необходимости улучшить жилищные условия, купить недвижимость с большей площадью.